Pagos con tarjeta bancaria: uso y tendencias
Análisis OFT – 14 / 2026
Fecha: 7 abril 2026
| LAS CLAVES Las tarjetas bancarias destacan por su comodidad, seguridad y rapidez, creciendo en relevancia como medio de pago en un entorno en el que el efectivo sigue siendo relevante para los consumidores españoles. En la última década en España se ha pasado de 1,8 a 2,3 tarjetas bancarias por adulto, reflejando una tendencia de mayor adopción de medios de pago electrónicos por parte de la población. Las tarjetas de débito muestran una tendencia creciente de uso en la última década y se consolidan como la opción preferida, reflejando un cambio hacia pagos inmediatos pero aún basados en el control del gasto. El número de operaciones de pago con tarjeta crece de 3.000 millones en 2015 a casi 10.000 millones en 2025, mientras el importe medio por operación se reduce de 42 a 30 euros, reflejando pagos con tarjeta más frecuentes y de menor importe. |
Las tarjetas bancarias como medio de pago
El ecosistema de los medios de pago ha experimentado una destacada evolución en los últimos años, siendo objeto de la creciente digitalización impulsada, a su vez, por la innovación tecnológica que caracteriza en la actualidad el entorno financiero y los cambios en los hábitos de consumo. Hoy día, como consumidores, se dispone de diversas opciones de pago además del efectivo; desde los más tradicionales, como transferencias bancarias o domiciliaciones, a aquellos más basados en soportes digitales, como los pagos móviles o las tarjetas bancarias. Precisamente estas últimas se han consolidado como medios de pago en los últimos años debido a su comodidad, rapidez y seguridad. Las tarjetas, ya sean de débito, crédito o prepago, permiten a los usuarios gestionar sus compras con mayor flexibilidad a la par que facilitan el acceso a servicios financieros adicionales. Además, la expansión de tecnologías como, por ejemplo, el pago sin contacto (o contactless, por su denominación en inglés) ha contribuido a reforzar su uso cotidiano, especialmente tras la pandemia de la COVID-19. En este entorno, las tarjetas bancarias, en convivencia con el uso del dinero en efectivo, ocupan una posición relevante en la operativa diaria de pagos y en la relación entre entidades financieras y consumidores.
Penetración de las tarjetas bancarias en el ecosistema de medios de pago
Las autoridades supervisoras empiezan a hacer un uso cada vez más intenso de la IA. En el caso europeo, el Banco Central Europeo (BCE) utiliza ampliamente la IA para mejorar la previsión económica, aumentar la eficiencia de la supervisión y automatizar el análisis de datos[1]. Por su parte, la Reserva Federal también utiliza la IA para aplicaciones en el análisis de datos, el procesamiento del lenguaje natural para pronósticos económicos y tareas administrativas. Pero el uso de esta tecnología no solo se concentra en las economías avanzadas, según los datos más recientes de la World Bank Survey on AI in Supervision (2025), también las autoridades de economías emergentes y en desarrollo han comenzado recientemente a adoptar políticas y estrategias formales en relación con el uso interno de la IA. En concreto, el 26% de las autoridades supervisoras de estas economías ya dispone de una política formal que regula el uso interno de la IA. En cuanto a los casos de uso, el Gráfico 1 refleja un uso bastante amplio. El gráfico muestra que los supervisores utilizan principalmente la IA para tareas operativas como redacción, resumen y análisis de datos, reflejando un enfoque inicial en eficiencia. Sin embargo, usos más avanzados, como verificación documental o comunicación, tienen menor adopción, lo que sugiere un margen significativo para ampliar su aplicación estratégica en supervisión. En cualquier caso, algunas autoridades restringen el uso de la IA a casos de uso específicos y mantienen una estricta supervisión humana.
Gráfico 1. Tarjetas bancarias por adulto (2015-2025)
Fuentes: Instituto Nacional de Estadística (INE) y Banco de España ( BDE).
Operaciones de pago con tarjeta bancaria e importe por operación
A partir de datos procedentes del BDE, el Gráfico 2 muestra la evolución durante la última década de, por una parte, el número de operaciones de pago con tarjetas bancarias y, por la otra, el importe medio de las operaciones abonadas con tarjeta en España. Se observa un crecimiento sostenido del número de operaciones de pago con tarjeta, pasando de alrededor de 3.000 millones de operaciones en 2015 a cerca de 10.000 millones en 2025, con una aceleración especialmente marcada a partir de 2020. En términos del importe medio por operación, se observa una reducción clara desde valores cercanos a 42 euros en 2015 hasta aproximadamente 30 euros por operación en 2025. Esta tendencia de reducción progresiva sería coherente con un uso más frecuente de las tarjetas bancarias para pagos de menor cuantía, lo cual reflejaría una extensión de su uso a transacciones cotidianas. Este comportamiento sugiere un cambio en los hábitos de pago del consumidor medio español en los últimos años, favorecido por la digitalización, la expansión del pago contactless y la comodidad de los medios electrónicos. Las tarjetas ganan importancia como instrumento de pago para operaciones frecuentes y de bajo importe, lo que explicaría el aumento del número de transacciones junto con la disminución del importe medio por transacción. No obstante, esta realidad convive en la actualidad con el aún relevante uso del dinero en efectivo. Y es que el efectivo sigue siendo el medio de pago preferido para la mayoría de los españoles.[1] Su disponibilidad, independencia tecnológica y aceptación generalizada lo convierten en un respaldo importante en situaciones de incertidumbre. El ecosistema de los medios de pago en España se muestra diverso, con una tendencia creciente hacia los instrumentos electrónicos sin que ello reste importancia al efectivo como opción complementaria y resiliente.
Gráfico 2. Operaciones de pago con tarjeta bancaria (en miles) e importe (en €) por operación (2015-2025)
Fuente: Banco de España (BDE).
[1] Según los últimos datos del BDE, el 97% de la población utiliza el dinero en efectivo como medio de pago y más de la mitad lo emplea diariamente (55%).