Las finanzas integradas: un nuevo modelo en la oferta de servicios financieros

La posibilidad de integrar productos y servicios financieros en los procesos de compra comienza a extenderse. Esta tendencia, conocida como finanzas integradas (embedded finance), se está revelando como una estrategia con un elevado potencial transformador y competitivo para la oferta de servicios financieros.

En la práctica, las finanzas integradas suponen la puesta en marcha de modelos de negocio que permiten concentrar una gama de servicios financieros -como préstamos, seguros, pagos, …. - en la compra de un producto o en la contratación de un servicio. Así, en la adquisición de un producto a través del canal digital, se le puede ofrecer al consumidor la posibilidad de adquirir un servicio financiero asociado a dicho producto, con un simple click.

Uno de los ámbitos donde más se ha desarrollado este concepto es en los pagos. En particular, simplificando el proceso de compra para los clientes. Así, por ejemplo, mientras que el consumidor interactúa en sus redes sociales, puede comprar los productos que visualiza haciendo click en un botón de pago integrado. Al pulsar, la compra se efectúa automáticamente gracias a la información de pago que tiene almacenada en su app o dispositivo[1].

En China, plataformas como Yizhibo o Kuaishou permiten adquirir productos que aparecen en retransmisiones en directo. Son plataformas de reproducción en streaming – similares a Periscope o Twitch – que permiten al consumidor pagar, a través de Ant Financial, productos que se están reproduciendo en la pantalla.[2]

Las finanzas integradas también están ganando relevancia en los préstamos al consumo. Los llamados “créditos integrados” permiten que alguien solicite y obtenga un préstamo en el momento de la compra. Algunas BigTechs están ampliando su negocio financiero con este modelo. Por ejemplo, los clientes de Amazon en España pueden financiar sus compras de hasta 3.000€ en el momento de la transacción[3]. En Estados Unidos, donde este tipo de financiación está más consolidada, destaca el éxito de compañías como Klarna y AfterPay.

Este concepto de finanzas integradas también se extiende a ámbitos como el asegurador. Algunas empresas han encontrado formas de incorporar la acción de solicitar una póliza de seguro en el proceso de compra. Tesla, por ejemplo, ofrece un programa que permite a las personas asegurar su automóvil en el momento de la compra.

La proliferación de estos modelos de embedded finance, que combinan la oferta de productos físicos y de servicios financieros,está permitiendo que entidades no bancarias -en particular, las BigTech- estén consolidándose como proveedores de servicios financieros.