Del Open Banking al Open Finance
ODF – Funcas 27 / 2024
Fecha: 14 mayo 2024
| EL DATO En el primer trimestre de 2024, 69 países ya habían implementado algún tipo de regulación sobre banca abierta[i]. |
Compartir datos financieros: el open banking
Desde hace años se han venido desarrollando marcos normativos que fomentan e instan a compartir datos entre actores financieros. Estos marcos se han venido a denominar “open banking” o “banca abierta”. En concreto, el open banking se refiere a la práctica de compartir datos financieros de forma segura y estandarizada entre diferentes instituciones financieras, como bancos y proveedores de servicios financieros, mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API, por sus siglas en inglés). En Europa, el marco del open banking lo define la Segunda Directiva de Pagos (PSD2, por sus siglas en inglés). En la práctica, dicha normativa ha impulsado el open banking en el continente europeo al requerir que los bancos compartan datos de cuentas de sus clientes y permitan la iniciación de pagos por parte de terceros autorizados.
Y ahora el open finance
El impacto positivo que ha tenido la banca abierta en el ámbito bancario y financiero al fomentar la innovación, aumentar la competencia y al ofrecer mejores experiencias a los clientes, hace que se aborde ahora la necesidad de dar un paso más en esta práctica de compartir datos financieros. Surge el concepto de “open finance” o “finanzas abiertas”. Según un informe de la OCDE, el open finance podría describirse como la siguiente etapa para avanzar en el intercambio de datos financieros, y no exclusivamente bancarios[ii]. Supone un concepto es más amplio que el open banking. Además de los datos bancarios, con el open finance se promueve el intercambio de datos financieros de una gama más amplia de actores, como empresas de seguros, empresas de inversión, gestoras de fondos de pensiones y otras empresas del sector financiero. Esta práctica de compartir más datos de más empresas financieras permitiría a los usuarios tener una visión más completa de su situación financiera y les otorgaría una mayor interoperabilidad entre los distintos ámbitos de su vida financiera.
Oportunidades y riesgos del open finance
Como señala el documento de referencia elaborado por la OCDE, los beneficios potenciales de las finanzas abiertas sólo pueden lograrse si estos marcos construyen mecanismos para proteger a los consumidores y los proveedores de servicios financieros de los riesgos emergentes. Entre estos riesgos se destacan: un uso y gestión inadecuada de los datos, riesgos de fraude para los consumidores, riesgos operacionales para las empresas financieras, existencia de posibles prácticas de competencia desleal e incluso posibles riesgos sistémicos. Otro elemento clave es la privacidad. Los consumidores querrán tener garantías de que sus datos compartidos no se usan para fines distintos a los declarados y de que estos datos no están expuestos a los ciberdelincuentes.
¿Dónde se está implementando?
La oportunidad que supone el open finance hace que actualmente 43 países estén desarrollando regulaciones – aunque en diversas etapas – para adoptar normas que promuevan las finanzas abiertas. Los casos más destacados son los de Brasil e India, que ya tienen marcos normativos al respecto. En el caso de la UE, en junio de 2023 la Comisión presentó una propuesta legislativa para el acceso a datos financieros en el marco de las finanzas abiertas[iii]. Será probablemente una de las cuestiones encima de la mesa del nuevo Parlamento Europeo que resulte de las elecciones del 9 de junio.
[i] Open Banking and Open Finance Regulations as at Q1 2024. Platformable. 12 febrero 2024.
https://platformable.com/blog/open-banking-and-open-finance-regulations-as-at-q1-2024
[ii] Open finance policy considerations. OCDE. 21 noviembre 2023
https://www.oecd-ilibrary.org/docserver/19ef3608-en.pdf?expires=1715151270&id=id&accname=guest&checksum=E1B9852D65BD3C707B9500C3E5BE44A1
[iii] Legislative proposal for a new open finance framework. Parlamento Europeo. 20 abril 2024. https://www.europarl.europa.eu/legislative-train/theme-a-europe-fit-for-the-digital-age/file-new-open-finance-frameworkb