Adelantos salariales con un “click”
ODF - Funcas 87 / 2020
Fecha: 26 de noviembre de 2020
La crisis sanitaria del Covid-19 ha desatado en Estados Unidos el auge de una nueva tipología de negocio FinTech, el del adelanto salarial. Este tipo de anticipos se han convertido en una forma de crédito a corto plazo que comienza a preocupar a los supervisores y reguladores. Entre otras cuestiones, en algunos casos, se sospecha que las comisiones que se cobran a los trabajadores, responden en realidad a tipos de interés abusivos.
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La pandemia ha hecho que millones de estadounidenses se hayan convertido en usuarios habituales de aplicaciones que les ayudan a cubrir gastos urgentes hasta que llega el día en que reciben el salario por parte de su empresa. Al darles a los usuarios un acceso anticipado a sus salarios (a cambio de una comisión por cada adelanto o mediante una cuota fija mensual) estas FinTech se están posicionando como una alternativa para obtener financiación rápida.
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El potencial de crecimiento que tienen esta nueva tipología de FinTech en la sociedad americana ha hecho que hayan atraído el interés de inversores, captando hasta 1.000 millones de dólares a través de los fondos de capital riesgo más importantes del país[1].
El modelo de negocio de estas FinTech empieza a preocupar a muchos reguladores estatales. Aunque estas empresas pretenden posicionarse como compañías que ofrecen una financiación más sencilla y rápida que las plataformas de préstamos online, su estructura de incentivos es la misma: ganar dinero tratando de solventar una situación de penuria que entraña importantes riesgos de pago.
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Los reguladores de 11 estados ya han anunciado que llevarán a cabo una investigación conjunta al respecto[1]. Se cuestiona si las comisiones que cobran estas compañías, muchas veces en forma de “propinas”, son en realidad tipos de interés de usura o abusivos. Algunas aplicaciones de estas apps ofrecen tipos de interés efectivos de anticipos que pueden alcanzar hasta el 400%, si se dilata el plazo de devolución.
[1] How Silicon Valley put a friendly face on payday lending. Fastcompany. 17 marzo 2020. https://www.fastcompany.com/90470701/how-silicon-valley-put-a-friendly-face-on-payday-lending
[2] Pandemic creates big audience for wage access fintechs. Financial Times. 26 octubre 2020. https://www.ft.com/content/988fd1c7-eec7-4a8f-9f95-d806b18a6f39