Ciberseguridad en tus finanzas

ASÍ LE PROTEGE SU BANCO CONTRA LOS CIBERATAQUES

Al margen de las medidas que los usuarios pueden adoptar de manera individual para proteger la información personal y el dinero, las entidades financieras tienen la obligación de proteger a sus clientes de posibles ciberataques. Para ello desarrollan las medidas necesarias a nivel tecnológico, ofrecen las herramientas para poder defenderse y establecen pautas de actuación frente a potenciales fraudes.

En general, España es uno de los países de la Unión Europea con menos incidencia en este tipo de problemática, entre otros motivos, por la seguridad de la encriptación y otros sistemas de protección que ha desarrollado así como en el uso de sistemas de alerta y de doble autenticación para evitar los fraudes.

Como explica Santiago Carbó, director de Estudios Financieros de Funcas, los bancos españoles han hecho una correcta labor a la hora de ayudar a sus usuarios: “Sus pasarelas de pago son de las más seguras, muchas de ellas en colaboración con emisores de medios de pago reconocidos. También es destacable el caso de bizum, que cada vez más se usa como medio de pago para ‘ecommerce’ y no solo como herramienta de transferencia de dinero”.

A nivel jurídico, en 2019 entró en vigor la normativa PSD (Payment Service Providers), una regulación europea sobre servicios de pago electrónicos y sus procesos de seguridad en los pagos realizados en Europa, promoviendo la innovación y originando un mercado único de pagos en la Unión Europea (UE). En enero de 2021 llega actualizada la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que refuerza la intención de evitar el fraude en las gestiones online así como de mejorar la protección del consumidor aumentando la seguridad de las transacciones online (transferencias, compras por Internet, pagos con tarjetas…) para usuarios, comercios y bancos.

Estas son algunas de las medidas que los bancos españoles ya implementan para proteger su dinero en internet:

• Accesos seguros y encriptados. Actualmente todos los bancos españoles disponen de conexiones seguras e incluso encriptadas. Además, suelen estar atentos a posibles campañas de ‘phishing’ para, en caso de que alguien esté usando su nombre para cometer fraudes, poder avisar a sus usuarios de cara a que mantengan la prudencia en todo momento.
  
• Doble autenticación. A la hora de pagar en un comercio electrónico o de operar en la web del banco, a menudo no basta con poner los datos de la tarjeta. Cuando las operaciones son especialmente comprometidas (pagos, transferencias, contratación de productos...), los bancos recurren a la autenticación reforzada o doble autenticación. Es decir, cuando se realice una operación de este nivel, el banco le pedirá identificarse una segunda vez mediante un código enviado por SMS, la introducción de nuevo de la contraseña o la inserción del código de seguridad de la tarjeta, entre otras posibilidades.

Estas protecciones son comunes a todos los bancos españoles, ya que vienen marcadas por la normativa legal europea, concretamente por la citada PSD2. Esta reglamentación es común a todos los países de la Unión Europea (UE), de modo que si su entidad financiera está adscrita a este territorio tendrá obligatoriamente todas estas herramientas para reforzar su seguridad.

¿Qué datos exigen al realizar una operación online?

• La forma en que se autoriza la compra ha variado con la nueva legislación.
  
• Se incide sobre todo en los factores de autenticación reforzada: solicitud del PIN correspondiente y otro código enviado al móvil del usuario que en ese momento está realizando la compra.
  
• Datos de la tarjeta bancaria: se sigue solicitando, pero como un factor complementario para reforzar la seguridad.

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QUÉ HACER SI SE HA SIDO VÍCTIMA DE UN CIBERFRAUDE

No existe ningún sistema capaz de repeler el 100 % de los ciberataques, por lo que es recomendable tomar todas las precauciones oportunas y, sobre todo, actuar con prudencia y sentido común. Debemos fortalecer la seguridad de nuestros dispositivos manteniendo los sistemas actualizados, aplicando parches de seguridad y mediante el uso de antivirus, así como asegurar nuestra identidad digital modificando las contraseñas y utilizando el doble factor de autenticación en aquellos casos en los que sea posible.

Tomar todas estas precauciones ayudará a evitar ser víctima de un ciberfraude. Además, las plataformas de las entidades financieras están dotadas de fuertes medidas de seguridad como cortafuegos, sistemas de detección de intrusiones, antivirus, etc. y las someten de forma periódica a auditorías de seguridad.

Pero el fraude está ahí. De todos los ciberdelitos, las ciberestafas suponen más del 65 %, según datos del Ministerio del Interior. Si cree que ha podido ser víctima de un ciberfraude, así debería actuar.

• Uso fraudulento de la tarjeta. Una de las estafas más comunes es el fraude con tarjeta de crédito o de débito. Los ciberdelincuentes pueden intentar replicar la banda magnética de su tarjeta, interceptarla en el correo o robar los datos de la tarjeta durante un pago online mediante un código informático.
  
  Si ha detectado un uso fraudulento, lo primero que debe hacer es llamar al banco para anular las tarjetas.
  
  Si es un robo, tiene que denunciarlo ante la Policía.
  
  En caso de copia o duplicado de la tarjeta, el banco le deberá devolver el importe total de la operación no autorizada. Si el fraude se debe a robo o pérdida de tarjeta, el consumidor es responsable por el uso fraudulento antes de la comunicación del robo o la pérdida, por una cuantía máxima de 50 euros excepto por culpa o negligencia grave.

• Ataque de phishing. Lo primero que debe hacer es llamar al banco para cancelar tarjetas y cambiar claves de seguridad. Las entidades también suelen tener una dirección de correo electrónico destinada a la ciberseguridad para consultar dudas, informar de algo sospechoso o exponer su caso.
  
  Recopile toda la información relevante, prueba o indicio que pueda (enlaces, archivos descargados, etc…) para ponerla en conocimiento de la entidad financiera y de los organismos pertinentes.
  
  Si tiene instalado un antivirus realice un análisis del dispositivo para intentar desinstalar la aplicación maliciosa.
  
  Puede denunciar el suceso a la Policía Nacional, la Guardia Civil o en el Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE).

• Estafa a través de bizum. Lo primero que debe saber si le han estafado por bizum es que no es posible anular el pago. Además, si ha pagado voluntariamente, aunque engañado, su entidad no está obligada a devolver el dinero, pero los bancos suelen tener seguros para estos casos. Infórmese en su entidad.
  
  En caso de estafa hay que denunciarlo ante las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad del Estado y la Agencia Española de Protección de Datos. Si se han facilitado datos bancarios, también debe contactar con su entidad y cambiar las claves de acceso para evitar que secuestren la cuenta.
  
  También es recomendable denunciar el fraude ante la Oficina de Seguridad del Internauta. La información se envía al INCIBE y sirve para detectar mejor páginas web fraudulentas, mensajes maliciosos o portales con datos robados.

• Clic en un SMS fraudulento. Si es víctima de smishing o mensaje fraudulento, lo primero que debe hacer es ponerse en contacto con su entidad para que bloquee la operación.
  
  Después modifique la contraseña de acceso a la banca electrónica y cualquier otra información que haya facilitado. Y, sobre todo, debe denunciar el fraude a la Policía Nacional, la Guardia Civil o en los juzgados, aportando pruebas.
  
• Malware. El malware es un programa malicioso creado para atacar la seguridad del móvil, ordenador o tableta infiltrándose en ellos para tomar el control o robar datos. En muchos casos, el malware intenta acceder a la información bancaria confidencial y las claves de acceso y contraseñas. Usar un antivirus ayuda a protegerte de este fraude.
  
  Si detecta que has sufrido un ataque o robo de datos tiene que seguir los siguientes pasos:

• Cambie la clave de seguridad y desactive la validación móvil.
• Bloquee la tarjeta bancaria.
• Verifique los movimientos y cargos de la tarjeta en la cuenta.
• Denuncie ante la Policía Nacional, la Guardia Civil o los juzgados.

Estas son las estafas más comunes, pero en cualquier caso los consumidores están protegidos por la Ley de Servicios de Pago o la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios. Por último, organismos como el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), la Policía Nacional o la Guardia Civil agradecen la colaboración de los ciudadanos para informar de este tipo de estafas y ser más eficaces en la lucha contra el ciberfraude.

Los ciberataques o tipos de fraude más comunes

La información y la formación son las mejores armas para protegerse de los ataques cibernéticos. Algu- nos de los fraudes más comunes son:

Phishing: Es una de las técnicas más utilizadas por los estafadores y sirve para averiguar datos bancarios y contraseñas. Envían un email haciéndose pasar por un banco u otra empresa y piden que se rellenen unos datos. Nunca deben compartirse claves, ni por teléfono ni por correo ni por otro medio. Si alguien solicita una clave, es señal inequívoca de que se trata de un fraude.

Vishing: Se trata de otra variante del phishing pero a través de una llamada de voz. En el caso de que se produzca la estafa con un SMS se le conoce somo SMishing.

Carding: En este tipo de estafa se realiza un uso no autorizado de su tarjeta de crédito, cuentas bancarias o cualquier tipo de información bancaria. Con estos datos pueden realizar cargos y operar libremente con su cuenta.

Fraude al CEO: Un ciberdelincuente suplanta a un alto cargo de una compañía con el propósito de engañar a los empleados para que efectúen órdenes de pagos.

Fraude de facturas: Intento de suplantar la identidad de un proveedor o de un empleado con el fin de desviar el cobro de facturas.

Falso virus: Cuando salta un banner y avisa de un falso virus o vulnerabilidad en su sistema para que haga clic, lleva a una página de descarga de un software que promete eliminar el virus.

Falsas multas: Envían un email diciendo que ha realizado alguna actividad ilegal como descargar películas, canciones, libros… y que debe pagar una multa por ello.

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