Cinco estudios sobre educación financiera en España

CECA y Funcas vienen desempeñando una intensa labor enfocada al desarrollo de la educación financiera con iniciativas como el Programa Funcas Educa de Estímulo a la Educación Financiera, en el que participan las entidades asociadas a CECA, o el Programa de Ayudas a la Investigación en Educación Financiera. Fruto de este último es el libro que ahora presentamos, elaborado con los resultados de los proyectos que fueron beneficiarios de dichas ayudas en la convocatoria de 2018.

Los trabajos incluidos en esta publicación, de vocación esencialmente empírica, son el resultado de otros tantos proyectos que fueron seleccionados en la primera convocatoria de Funcas Educa de Ayudas a la Investigación en Educación Financiera. Con este conjunto de trabajos se aspira a disponer de un mejor conocimiento de algunos aspectos esenciales de la educación financiera de los españoles y a insistir en la necesidad de continuar perseverando en la formación, no solo como mejora de las capacidades individuales, sino como herramienta que contribuya a la estabilidad financiera y a la inclusión social.
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El principal objetivo de este estudio ha sido diseñar distintos formatos de educación financiera y evaluar, con una metodología experimental, el efecto que han tenido en la toma de decisiones financieras de los estudiantes universitarios, considerando además la posible influencia que, en estas decisiones, pueden tener los sesgos cognitivos y el tipo de proceso de razonamiento utilizado por los individuos. El trabajo se ha centrado en estudiantes universitarios de último curso de grado y, basándose en un aprendizaje experiencial de los estudiantes, se les plantea una formación para poder tomar, de un modo consciente e informado, la decisión de realizar un máster y la financiación del mismo.
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Se estudia la relación existente entre el nivel de educación financiera de los individuos y su comportamiento en un mercado financiero experimental. Se observa que el nivel de educación financiera es en general bajo y que los hombres parecen tener una mejor educación financiera que las mujeres. Se comprueba que esto no se debe a que los hombres estén sobrerrepresentados en estudios relacionados con la Economía. El nivel de educación financiera no parece tener un efecto en cómo actualizan probabilidades los individuos. Tampoco encontramos evidencia de que los individuos con una buena educación financiera sean menos susceptibles de caer en el efecto disposición.
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En este trabajo se analiza el papel de la alfabetización financiera del emprendedor en relación a la innovación y al rendimiento organizativo. Para ello se utilizó un cuestionario que fue contestado por 284 emprendedores que están o estuvieron en una incubadora de empresas.
Las incubadoras de empresas son lugares donde se asiste a los emprendedores a desarrollar sus proyectos. En estas instituciones se presta una atención especial
a cuestiones financieras –desde formación en conceptos financieros básicos a uso de herramientas de gestión– y a la innovación. Las estimaciones fueron obtenidas a través del método de mínimos cuadrados parciales –PLS– y permiten concluir que la alfabetización financiera influye en el rendimiento organizativo a
través de la innovación. Por un lado, el conocimiento financiero del emprendedor facilita que las innovaciones desarrolladas tengan mayor impacto sobre el rendimiento organizativo. Por otra parte, la aplicación del conocimiento financiero favorece un mayor desarrollo de la capacidad de innovación.
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Este trabajo analiza si el grado de alfabetización financiera influye positivamente en el fomento de prácticas financieras saludables, entendiéndose por tales aquellos comportamientos que pueden favorecer la capacidad para afrontar situaciones financieras adversas a lo largo del ciclo vital. En este grupo de comportamientos saludables se incluye la planificación económica de la vejez, la tenencia de productos de ahorro y los niveles bajos de endeudamiento. Los resultados indican que a mayor nivel de alfabetización financiera, mayor es la probabilidad de disponer de un plan de pensiones, tener algún fondo de inversión y haber ahorrado en el último año, y menor es la probabilidad de financiar las compras con préstamos personales. También es mayor la probabilidad de invertir en el mercado bursátil, así como de disponer de una cartera variada de activos y pasivos financieros (inclusión financiera).
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Con datos procedentes del programa PISA, este artículo analiza en qué medida las horas de clase dedicadas a Matemáticas, Lectura y Ciencias afectan a los conocimientos financieros de los jóvenes. Los resultados muestran que las competencias financieras no aumentan si únicamente se incrementa el tiempo de instrucción y no lo hacen ni siquiera en el caso del tiempo dedicado a Matemáticas que es, a priori, la asignatura que podría considerarse más relacionada con los conocimientos financieros. Probablemente, por tanto, sean necesarias otro tipo de medidas, como por ejemplo la modificación de los currículos o la introducción de contenidos específicamente diseñados para impulsar los conocimientos financieros juveniles.
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